从创富到守富：中国家庭的新课题

中国的第一代企业家在过去四十年间，通过改革开放的浪潮积累了大量财富。然而，随着这批企业家逐渐步入老龄，如何“守住财富、实现有序传承”已取代“如何赚钱”成为家族关注的焦点。

据2024年《胡润财富报告》显示，超过七成高净值人群对家族财富传承表示高度重视，但真正系统完成规划的不足20%。这反映出大多数家庭往往是在争产纠纷爆发后才意识到预先规划的重要性。

北京诵盈律师事务是一家专注遗产继承、家族财富传承的精品律所，其团队骨干成员在遗产继承和家族财富传承领域深耕十年以上，有着深厚的法学功底和丰富的办案经验。今天我们采访到了诵盈律师事务所主任律师杨志峥律师，杨律师将从法律的角度为我们进行了详细解读中国家庭继承规划的观念革命。

观念革命：从回避谈“死”到主动谈“传承”

在中国传统文化中，“谈死色变”一直是一种心理惯性。长辈常常回避立遗嘱，认为“说了不吉利”；子女不敢提及，担心“被误解觊觎财产”。但今天，越来越多的家族意识到：主动规划，不是对死亡的预设，而是对家族负责的成熟表现。

这一观念的转变，得益于几方面推动：

家族企业传承的现实压力：企业传给谁、怎么传，决定了企业是否能“基业长青”；

财富多元化与全球化配置：海外资产、移民身份、境外账户等，需要更专业的规划；

家族成员结构复杂化：重组家庭、跨国婚姻、非婚子女等新形态，使继承关系更敏感。

传承工具的系统运用：从遗嘱到信托

家庭财富传承不再是“写张遗嘱就完事”的简单任务，而需要综合运用多种法律与金融工具，实现“风险隔离、控制权延续、财富安全、代际传承”的目标。

1、遗嘱：最基础也最不可或缺的传承工具

尽管如今传承手段不断丰富，但遗嘱依然是最基本、最普及的财富传承工具。一份合法有效的遗嘱，不仅可以清晰地表达立遗嘱人的真实意愿，还能大幅减少后代之间因分配不明确而产生的纷争。

现实中，很多家庭由于未订立遗嘱，只能依据《民法典》中的法定继承规则处理遗产。这种“统一公式”式的分配方式，可能无法精准匹配家庭实际结构和资产状况，导致财产配置不合理，甚至激化继承人之间的矛盾，引发激烈的争产纠纷，最终严重破坏家庭关系的和谐。

而一份详尽有效的遗嘱，则能够明确列出财产的范围和归属；指定继承人及各自份额；安排特殊照顾（如对未成年人、行动不便者）；避免财产陷入不确定状态甚至司法程序。

正如我在执业过程中所见，许多原本可以避免的家族纷争，恰恰源于遗嘱的缺失或内容模糊。提前立下遗嘱，不是“咒自己早死”，而是以成熟和负责任的心态，为家人的未来扫清障碍，为家族的稳定与持续发展奠定基础。

2、信托：实现隔离与控制的高阶工具

近年来，越来越多高净值家庭通过设立家族信托来安排传承。信托可实现：

资产隔离：防止债务风险、婚姻风险侵蚀家族资产；

延续控制：指定受托人按照委托人意愿长期管理资产；

跨代分配：按照设定条件分期向后代支付，防“败家子”风险。

3、保险：兼顾保障与传承的工具

保险不仅是风险管理工具，更可作为传承载体。例如：

利用高额人寿保险，通过指定受益人方式，实现定向遗产传承；

利用“保单信托”模式，在境外设立信托并配置人寿保单，有效规避遗产税；

利用保险金豁免与信托结合，保障家族成员在特殊情况下的生存与教育权利。

4、其他工具：家族基金会、境外架构、股权安排等

对于有全球资产配置的家族，还可借助境外家族基金会、特殊目的公司（SPV）、VIE架构等安排传承，结合税务筹划和身份规划，实现全球化管理。

继承律师在传承规划中的作用与价值

1、全程专业指导

作为遗产继承律师，我们不仅参与纠纷解决，更在生前规划中发挥至关重要的作用。具体表现为：

风险预判与防控

律师通过全面梳理客户的家族财产结构、家庭成员关系及潜在法律风险，提前制定传承规划，避免未来纠纷。

法律文件的精准起草

包括遗嘱、信托协议、家族宪章等法律文书，确保其在法律上的有效性和执行力。

跨区域法律协调

当家族财富涉及境内外资产时，律师协助构建国际化传承架构，规避跨国法律和税务风险。

2、调解纷争，促进和解

在家族纠纷中，律师介入往往能成为促成谈判、缓解矛盾的关键。通过专业调解、谈判与合法诉讼程序，我们可以帮助家族在司法框架下达成合理分配，最大限度地减少资产流失和家庭关系破裂的风险。

3、持续跟踪与更新规划

家族成员、法律法规、财税政策均会随时间变化。专业律师团队会定期回访、更新传承规划方案，确保设计始终符合当前家庭实际需求和外部法律环境。

杨律师向广大家族及个人提出以下几点建议：

1、未雨绸缪，提前规划

不要等到“争产大战”爆发后才去处理继承问题。及早制定遗嘱和信托规划，是确保家族财富平稳传承的前提。

2、专业团队协同作业

财富传承是一项系统工程，应聘请包括律师、税务师、财务顾问、保险规划师等在内的专业团队，从多个维度共同构建个性化传承方案。

3、家族沟通机制建设

定期召开家族会议，公开透明地讨论财产传承方案，消除误解，形成共识，既有助于形成稳健的传承模式，也能增强家族凝聚力。

4、结合实际，灵活运用工具

根据家族财富结构和未来发展规划，合理选用遗嘱、信托、保险、基金会及其他国际化传承工具，实现传承与风险管理的双重目标。

传承规划将走向定制化与全球化

展望未来，中国家庭的传承规划将呈现以下趋势：

定制化与个性化

随着家族资产规模和复杂度的不断提升，没有一成不变的模板，只有依据家族实际需求量身打造的传承方案。

全球化布局

随着资产全球配置、跨国婚姻和国际投资的增多，如何构建国际化传承架构，将成为新一代传承规划的重要课题。

法律与金融工具的不断创新

在法规和市场需求推动下，未来将有更多适用于家族财富传承的创新工具涌现，如数字遗产、区块链在资产管理中的应用等，律师和专业团队需要时刻紧跟这些新变化，为客户提供前瞻性的咨询和服务。

财富的传承不仅仅是财产的简单分割，而是一种对家族未来的规划和保障。从“争产大战”到“未雨绸缪”，从被动应对到主动规划，每一个家族都应该认识到系统传承规划的重要性。作为遗产继承律师，我见证了太多因缺乏规划而引发的纠纷，也亲历了通过专业规划避免内耗、实现资产增值的成功案例。愿每一个家族都能在传承过程中，实现代际衔接、传承保值并为未来铺设坚实的发展基础。

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